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传统车险行业是一个极度不经济的行业：目前中国车险市场规模8000亿，4000亿都没有用于赔付和维修。4000亿去了哪里？都进了中间商的腰包，或者说进到了渠道的腰包里。传统中间商环节多、链条长、效率低，形成巨额的资金消耗。
赔付、修理费用与保费之间存在4000亿差额，那么是保验公司赚嗨了？事实上，70%的保险公司都是亏损的，都进了中间人的腰包。传统模式太低效了。 如果有人说：换一个新的玩法，去中间商，节省4000亿，省钱且高效，传统保险行业会怎么样？肯定会被颠覆。 现在，有一家厂商已经这么干了，这家公司名字叫车车科技，公司创始人叫张磊，曾在华为工作过很多年，技术出身，也在保险公司工作过。创立车车科技，张磊要做一件颠覆式创新的事情。 下面是他在“2018年媒体训练营年度创新峰会”上的演讲全文： 刚才我们听了王峰的演讲之后，我本来想谦虚一下说，你看真正的新物种其实是区块链，我们实际上做古典互联网的，但是我没想到主持人说，我来自一个远古的时代，一个古老的行业，一下子把我要说的这段话不知所措了。其实对于我们来说，保险行业每年的体量在中国将近有3万多亿，其实关系到每一个千家万户的生活。 1 传统模式：低效的金字塔 我们这家公司的名字叫车车科技，所以我们是从车险这个领域来切入到我们整个保险行业的，我本人本身其实不是做保险的，我是做技术出身的，我是做计算机写代码的。 从最早的2009年，2008年的时候，我们当时在给各大保险公司做IT系统就发现了一个问题，其实这个行业每年的体量虽然很大，特别像车险行业，8000亿的市场规模，但是有4000亿都没有用于大家的赔付和维修，都进了中间人的腰包，或者说进到了渠道的腰包里。 我们可以看一下这张图，中国大概有2亿多的私家车主，但是他带来的大家给保险公司交的8000亿的保费，将近有一半的样子都进了中间人的腰包，甚至有70%的保险公司都是亏损的。 其实中国现在有80家财产险公司，在给2亿的私家车主提供一站式的保险服务，但是为什么这么多的保费还会让大家亏呢？问题出在哪里呢？
我们看下面一张图，其实就是我们全国有将近3万家的4S店和800万代理人形成的一种金字塔型的销售模式，这种金字塔型的销售模式，把我们所有的缴纳的保费和我们付出的成本都消耗掉了。 所以，我们从最开始的接触，就希望能够打造一个类似于像滴滴打车，或者是像快滴打车的一样的共享经济的模式，我们把保险公司的系统和相关的交易能够采用一种共享的模式，让所有的人都可以来进行扁平化的销售。 2 打造互联网保险新零售体系 这里面陈振华教授说了一句话，其实就是在新科技浪潮下，每一个行业都会被重新定义，所以我们采用了一种完全与金字塔型销售不一样的模式，就是我们直接连接保险公司，把我们的技术，我们的产品，特别是车险的从报价销售到最后的支付体系开放给全行业。 所以，今天我们在线上的场景，可以说包括百度、京东、滴滴、小米等等这些大量的互联网公司，都采用我们的系统直接连接到保险公司。 另外，还有大量的线下的场景，比如说人人车的二手车的交易场景，还有我们像京东的小站，以及我们中石油的很多加油站，他们过去不是一个保险的销售专业的人员，但是现在都可以利用我们的工具，采用邮箱或者注册的形式，就可以把我们在保险公司拿到的相关的技术和合约，实现流量的变现。
我们举个例子，比如说，我们线上的场景，我们的深入合作伙伴像小米金融，过去小米是从理财和贷款给广大的用户提供服务的，但是保险公司因为他的产品和技术是多样化的，如果你同时接入中国这50多家保险公司，从技术和投入来说是非常巨大的，与车车进行合作以后，就可以一站式的接入。 比如说，过去可能每家保险公司的接入需要6个月甚至更长的时间，如果接入10家以上的保险公司，对于小米来说，可能对它是一个巨大的投入，或者它的投入产品比会非常低，但是通过我们的第三方的合作，可以在一周之类同时接入到多家的保险公司，把他的巨大的流量实现了变现，这是我们在线上场景的案例。 刚才我们看到，线下的场景我们也有很多，比如说这个洗车店，这是一家在北京昌平的一家洗车店。这家洗车店的店主，过去一个月洗车大概有2000量左右的汽车，他给自己的小店有一个工人还有自己的夫妻二人店，大概一个月的收入在2万到3万块钱人民币。 其实过去，他一直都想希望能够把车主这2000辆车的流量，能够通过卖保险的形式变现。但是，他往往需要找到保险公司的业务员，或者找到保险公司的客户经理，通过电话的方式来报价，有的时候用户都已经把车洗完开走了，他的保险的报价还没有传过来，或者是没有完成整个的交易和比价的过程。 后来我们通过跟保险公司的零售的体系，包括技术、产品给他免费提供一套SaaS工具以后，他就可以实现在10秒钟之内，把他过来洗车的每一辆的车主的价格快速地报出来，还可以让消费者享受到最低的折扣。 比如说，我们给保险公司相关的合约，可以透传给他，每辆车比如说1万块钱的保费，那我们最多可以返佣到5000块钱甚至更多，给这家洗车店，那么他一个月2000辆车，现在他的转化率大概在10%，有100多辆车因为是周边的邻居或者朋友，通过我们给他相应的新零售工具以后，他的保费100辆车，平均一辆车是5000块钱左右的车险报价，大家可以算出来，将近一个月有40-50万的保费的规模，佣金收入大概是30%左右。
他通过这种工具，可以让一个洗车店变成了线下的流量入口，过去这2000辆车只能用于洗车，每辆车30块钱，但是有了金融产品的赋能以后，通过我们的工具，他可以让每家汽洗车店增加了40万，甚至50万的保费规模，他的佣金的收入，就是从我们分佣出去的给他的收入会达到10几万，甚至20万更多，这样的话，给我们一个很大的启发。 就是我们不光有线上像小米金融这个流量的场景，需要更多的产品来进行变现，同时像线下有很多像便民洗车房一样的，这种与车主或者用户能够亲密接触的场景，也需要我们利用互联网的工具和金融的产品来给他实现的流量的变现。 所以对他来说，从过去一个月只有2万多块钱的洗车的收入，变成了保险的收入可以超过15万，甚至更多的额外的增收，我们觉得未来还可以叠加，比如说类似于汽车金融，或者是像二手车的交易等等，来把线下的流量实现最大化。 3 区块链将改变保险行业未来 其实像这种案例车车还有很多，我们刚才听到王峰讲了区块链的东西，其实保险产品，我们觉得其实是自古以来就是一个分布式账本，或者是需要一种共识的机制来实现的行业。 所以我们去年与华为在全国做了一个区块链的深入研究，今年3、4月份我们在青岛也发布了，基于我们整个保险行业的去中心的共识的落地，所以我觉得未来保险行业不仅有传统产品的销售和服务，未来中国也会把大量的具有相同的标签和共识的用户聚集在一起。 比如说，我们现在在山东做了一个试点，山东大概有10万辆传统的货车司机，他们每年会有一些保费，每辆车平均在3万块钱左右。我们大概估计一年有30、40亿的保费在山东，这种情况下，把这种保费交给传统的保险公司，实际上是一个中心化的背书。也就是说，这10万个司机货车的风险几乎是相同的，把这30、40亿的保费交给传统的保险公司，实际上是需要他来做背书，当出现事故的时候，他进行来赔付。
但是，我们这次跟华为在青岛发布了区块链的产品以后，我们现在正在山东做试点，希望这10万个用户，把保费交到我们的共识的账本上来，通过区块链的防篡改和有共识账本的机制，实现了保费相当于大家是一种互助的形式。 也就是说，过去是把保费交给了保险公司，就像我们把钱存到银行一样，当我们出现了事故以后，由保险公司来赔付，这里面刚才不光消耗了销售成本，而且在管理和理赔上会有很多问题。 未来，通过我们的新型的互助形式和基于区块链的账本和共识机制，这30、40亿的保费我们认为估计只有10%-15%左右的是用于管理和消耗的，那么剩下的一半甚至70%的消费是真正用于货车和人商以及意外的一些赔付和理赔的。 过去中心化的金融机制，实际上有大量的无谓的消耗，但是有了技术作为依托，有了区块链，甚至共识账本的防篡改的机制，我们可以把我们从口袋里面掏出来的保费，更多的用于真正的赔付和我们的日常维修，这个是我们基于今天我们新物种这样的话题也是做了一个探索和阐述。 所以，我们认为未来在保险领域，本身是一个大数法则，也是基于一个中心化或者是去中心化的一种信用背书的行业，未来跟互联网的结合会越来越紧密。传统的像这种金字塔型的保险销售模式，或者是中心化的理赔的方式，一定会被新的技术和新的场景来打破，这也是我们车车科技未来的使命。 今天最后一句话，我们也希望能够打破传统的保险体系，让听得见炮火的一线的场景，或者是用户，得到最真切的收益，谢谢大家！ |
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